Préparez une retraite à la hauteur de vos projets
Les régimes obligatoires ne remplaceront qu'une partie de vos revenus. Voici comment estimer l'écart et les solutions pour le combler à votre rythme, expliquées simplement.
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Pourquoi agir maintenant
La retraite française repose sur la répartition : les cotisations de ceux qui travaillent aujourd'hui financent les pensions versées aujourd'hui. Le système dépend donc du nombre d'actifs pour chaque retraité.
Or ce rapport se dégrade : il y a de moins en moins de cotisants pour chaque retraité, et les projections du Conseil d'orientation des retraites (COR) prévoient que cette tendance se poursuive pendant des décennies.
Deuxième effet : on vit plus longtemps, donc la retraite dure plus longtemps. C'est une très bonne nouvelle, à condition que vos revenus suivent pendant toute cette période.
Enfin, la pension ne remplace qu'une partie du dernier revenu d'activité : c'est le taux de remplacement. Il est souvent plus faible pour les cadres, dont une part du salaire dépasse le plafond de la Sécurité sociale, et pour les indépendants, dont les régimes obligatoires sont moins protecteurs.
- Plus vous commencez tôt, plus l'effort mensuel est léger.
- Votre relevé de carrière sur info-retraite.fr donne une première estimation de vos droits.
- Un conseiller part de ce relevé pour chiffrer l'écart à combler.
Le PER, expliqué simplement
Le plan d'épargne retraite (PER) est une enveloppe d'épargne bloquée jusqu'à la retraite. Vous y versez ce que vous voulez, quand vous voulez, et l'argent est placé sur les supports que vous choisissez.
Son atout principal : vos versements volontaires sont déductibles de votre revenu imposable, dans la limite d'un plafond. Chaque euro versé réduit donc votre impôt du montant de votre taux marginal d'imposition (TMI). Avec une TMI de 30 %, verser 1 000 € vous fait économiser 300 € d'impôt.
Ces versements sont déductibles dans la limite d'un plafond qui dépend de vos revenus professionnels. Les indépendants disposent d'un plafond spécifique. Le montant disponible figure sur votre avis d'impôt, à la rubrique « plafond épargne retraite », et les plafonds non utilisés peuvent être reportés sur les années suivantes.
L'avantage à l'entrée a une contrepartie : à la sortie, les sommes déduites sont imposées. Le PER est donc surtout intéressant si votre taux d'imposition est élevé aujourd'hui, en général à partir d'une TMI de 30 %, et s'il sera plus faible à la retraite.
L'épargne reste bloquée, sauf cas prévus par la loi : achat de la résidence principale et accidents de la vie, comme l'invalidité, le décès du conjoint, le surendettement ou la fin des droits au chômage.
Obtenir mon bilan patrimonial offertCe que rapporte un versement de 5 000 €
| Votre TMI | Versement annuel | Économie d'impôt estimée |
|---|---|---|
| 11 % | 5 000 € | 550 € |
| 30 % | 5 000 € | 1 500 € |
| 41 % | 5 000 € | 2 050 € |
| 45 % | 5 000 € | 2 250 € |
Exemples indicatifs, dans la limite de votre plafond de déduction. Calcul : versement × TMI. L'intérêt est réel surtout à partir d'une TMI de 30 %.
Combien vous ferait économiser un PER ?
Indiquez le versement envisagé et votre tranche marginale d'imposition. Le calcul est simple : versement × TMI.
- Les versements sont déductibles dans la limite d'un plafond qui dépend de vos revenus professionnels.
- Votre plafond disponible figure sur votre avis d'impôt, rubrique « plafond épargne retraite ».
- Exemple indicatif : les sommes déduites seront imposées à la sortie.
Bien choisir son PER
Tous les PER ne se valent pas. Quatre points à comparer avant de signer.
- Les frais
- Frais sur versement, frais de gestion annuels, frais d'arbitrage quand vous changez de support. Sur vingt ou trente ans, un écart de frais qui paraît faible pèse lourd sur le capital final.
- Le mode de gestion
- Libre : vous choisissez vos supports. Pilotée : l'épargne est sécurisée peu à peu à l'approche de la retraite. Sous mandat : un professionnel gère pour vous selon votre profil.
- La table de mortalité
- Si vous envisagez une rente, elle est calculée avec une table d'espérance de vie. Un contrat qui la garantit dès la souscription vous protège d'une table moins favorable au moment du départ.
- La souplesse de sortie
- Capital en une fois, capital fractionné, rente viagère ou un mélange : vérifiez que le contrat vous laisse le choix, et regardez les options de rente, comme la réversion au conjoint.
Diversifier, puis réviser chaque année
Un PER contient en général plusieurs familles de supports : le fonds en euros, dont le capital est garanti par l'assureur, et des unités de compte (actions, obligations, immobilier via des SCPI), dont la valeur peut monter comme baisser.
Loin de la retraite, vous pouvez accepter davantage de variations pour viser un meilleur rendement à long terme. En approchant du départ, on sécurise peu à peu. C'est ce que fait automatiquement la gestion pilotée.
Votre vie change : naissance, achat immobilier, création d'entreprise, héritage. Une stratégie retraite se revoit donc régulièrement, idéalement chaque année, pour ajuster les versements et la répartition.
Le PER n'est pas le seul outil. L'assurance-vie, l'immobilier locatif ou les SCPI peuvent compléter vos revenus avec plus de souplesse. Le conseiller vous aide à doser entre ces solutions.
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Les pièges à éviter
- Défiscaliser sans penser à la sortie
- L'économie d'impôt d'aujourd'hui sera en partie reprise à la sortie. Faites le calcul sur toute la durée.
- Verser au-delà de son plafond
- Au-delà, les versements ne sont plus déductibles. Vérifiez votre plafond sur votre avis d'impôt.
- Négliger les frais
- Un contrat attractif à l'entrée peut coûter cher chaque année. Comparez le coût total, pas seulement les frais d'entrée.
- Bloquer l'argent des imprévus
- Gardez une épargne disponible pour les coups durs avant de verser sur un produit bloqué.
- Oublier son contrat
- Une répartition choisie il y a dix ans n'est peut-être plus adaptée à votre âge ni à vos projets.
- Signer le premier contrat proposé
- Un conseiller indépendant compare plusieurs assureurs avant de recommander une solution.
Faites chiffrer votre écart de retraite
Un conseiller indépendant proche de chez vous analyse votre relevé de carrière et vos placements, puis vous propose une stratégie. Le bilan est offert et sans engagement.
Obtenir mon bilan patrimonial offertQuestions sur la retraite
Une autre question ? Posez-la au conseiller pendant votre bilan : il est là pour ça.
Mon bilan offertÀ partir de quel âge faut-il préparer sa retraite ?
Il n'y a pas d'âge minimum. Commencer tôt permet des versements plus faibles grâce aux intérêts composés. Mais il n'est jamais trop tard : vers 50 ou 55 ans, les revenus sont souvent plus élevés et l'avantage fiscal du PER plus fort.
Le PER est-il intéressant si je paie peu ou pas d'impôt ?
La déduction vous apporte alors peu ou rien. Vous pouvez renoncer à la déduction pour alléger l'impôt à la sortie, mais d'autres enveloppes, comme l'assurance-vie, sont souvent plus souples. C'est à étudier selon votre situation.
Peut-on récupérer son argent avant la retraite ?
Oui, dans des cas prévus par la loi : achat de la résidence principale, invalidité, décès du conjoint ou du partenaire de PACS, surendettement, fin des droits au chômage ou cessation d'activité après liquidation judiciaire.
Que devient mon PER si je décède avant la retraite ?
L'épargne est versée aux bénéficiaires que vous avez désignés. La fiscalité dépend du type de PER et de votre âge au décès. Rédigez la clause bénéficiaire avec soin.
Faut-il transférer mes anciens contrats (PERP, Madelin, Perco) ?
Ils peuvent être transférés vers un PER, mais ce n'est pas toujours avantageux : certains contrats anciens offrent une table de mortalité ou un taux garanti intéressants. Faites-les analyser avant de bouger.
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Quelques questions, deux minutes. Un conseiller en gestion de patrimoine indépendant proche de chez vous vous recontacte pour planifier votre bilan.
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